养老难题，这几年遭受密切关注，一个根源在于迷惘。

没有人知道，年纪大了未来的生活会是什么样。病了，该怎么办？生活无法自理，又该怎么办？养老院可住得惯吗？存多少钱才足够？

于是大家还把直勾勾的盯着早就迈进人口老龄化的日本，好多人眼里的养老人间天堂。

日本老人，到底如何养老？

也许是一面镜子。

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依据日本总务省发布的人口数量资料显示，2022 年日本 75 周岁以上老龄化达 1937 数万人，占人口总数占比首度超出 15%。65 周岁以上老年人口达 3627 数万人，占人口总数占比 29.1%。

依据计算，2040 年日本 65 周岁以上老年人口的占有率约为 35.3%。

日本已提早步入 “超人口老龄化”。

换句话说，并不是日本低欲望化了，反而是日本人们在很多变老。

02

很多人对日本人养老的理解，大多数是以 2013 年，日本 NHK 电视台节目拍的，一部纪实片《老人飘流社会发展》逐渐。

这一部 50 min的小视频，是日本人口老龄化的真实写照，80 岁以上大龄老人，迫不得已在多个养老院中间经常拆迁，最终深陷飘流情况。

这就叫做 “养老人间天堂”？

造成意外发生的主要原因是，贫困和养老网络资源不足。

日本作为一个发达资本主义社会，其养老规章制度在二战前，就已逐步形成，并且在二战后逐步完善，从而形成今日的多福利养老规章制度。

日本的养老规章制度主要是由三个部分组成，第一部分是政府引导并管理工作的，基本上养老金，其实就是我国替你养老；第二部分是年金，说到底就是企业帮你养老；第三部分是个人储蓄项目投资养老金，自己给自己养老。

第一部分基本分红保险，包含国民年金和厚生年金。国民年金每一个月 16590 日元，是不变的。厚生年金由个人或顾主各负责一半，赚得多，交的多，离休拿的多。无论哪一种，只需交够 10 年，65 岁之后就可领到。

第二部分年金，例如 DB、DC 方案，属同意特性。这就是有些日本人挤掉了脑子也想去大公司缘故。在职人员时商业保险好，退休养老金又高。

第三部分个人储蓄分红保险，例如 iDeCo 本人养老金方案，都是自愿。

日本的养老规章制度早已这般健全，为何还有一些老人资金紧张？

收入的翻番指数值，远远没有消费能力提高指数值快。简言之，年轻时代交很少，并没有观念，年纪大了仅靠养老金，并没有存款，会活的很艰辛，这个群体又叫 “龌龊老人”。

因此在日本，肯德基、星巴克咖啡里常常会有步履阑珊、满头白发的老年人服务生，坐出租车发觉驾驶员 70 岁，也不奇怪。

这几年，老人找个工作也难以，由于有较多下岗的中年人，四处抢工作中。

2019 年，日本金融厅曾做过一个估计，以老公 65 岁退休之后，夫妻二人活 30 年，每月开支 25 万日元为原则。

30 年里开支总金额为 9500 万 – 1.1 亿日元，收益为公共性养老金 8000 万日元、退休养老金及个人养老金 1000 万 – 2000 万日元。

充分考虑各种各样还款，最终得到的结果也是需要有 1500 万 – 3000 万日块的储蓄贮备，等同于rmb 76-152 万。

如果说再次估计得话，这个数还需要提升，没法被啃老族。

03

日本进到 “非常人口老龄化” 的三个难点：养老金空缺，康复医疗花费增涨，医护人才缺乏。敲重点！

不对呀，许多短视频对日本的养老院详细介绍，并不是人人都能住，标准很好？

好对确实好，但贵是真贵。非大福大贵是住不了个人高档养老院的。正常情况下，住进了这种养老院，首付款 5000 万日元（253 万元人民币），随后每一个月费用是 50 万日元。

公办养老组织尽管总数许多，价格比较划算，但人山人海，为了获取一张医院病床，得先申请办理，随后排队等待好多个月，并且到哪去无法自己挑选，必须听从安排。自然，这并不等于，日本在养老层面做的不好，终究老人太多，并且愈来愈多。

大伙儿往往认同日本人养老，关键是以法律法规、保险和技术专业细分化这三个方面。

从 20 新世纪 60 时代迄今，日本已颁布十余部有关养老提供服务的法律法规。

在其中，由《国民年金法》《老人保健法》《老人褔利法》和《护理保险法》四部法律法规，形成了老年人社保和社会保障制度的前提，各自从投资、医疗健康、社会保障制度和心理护理等多个方面，为老人提供专业的机制保障。

2000 年日本发布 “护理保险规章制度”，则踏出 “医护去家庭化” 的第一步。日本达到 40 岁居民，都需要添加护理保险并交纳保险费用，保险费用一般不上年薪的 3%，当参保人员人到晚年根据 “需医护” 级别评定后，就能享受对应的服务项目。

2018 年厚生劳动省有一个统计分析，那时候被认定必须护理和必须援助人数共 652.9 万⼈，接纳护理保险提供服务的老人共 552.1 数万人。

这一部分老人，由分布于日本全国 75030 家医护防止专业机构、58908 家优质护理服务组织（包含浏览护理机构、通所护理机构）和 13409 家护理保险组织（包含医护老人福址设备、医护老人健康保健设备和护理休养型医疗设备）给予优质护理服务。

这种以统一标准，搭建的精确长期性护理管理体系，很大的防止了资源短缺。

怎么个精确法？长期护理服务项目，分成组织服务与居家护理照顾 2 种种类，2 种种类又可分为不同类型的照料级别。

依据厚生劳动省官网公布的《要护理认定：认定调查员教科书 2009 修订版》，将医护评定分成 6 个层面，包含①身体机能・生活起居姿势。②日常生活作用。③认知功能。④精神实质・行为阻碍。⑤社会发展适应力。⑥以往 14 天接纳的特殊医疗活动，及其 7 个尤其事宜，共 74 个调查项目。

但根据每一个调查项目的评价方法，又进一步区分了 3 个关键评定轴，分别是适应障碍的有没有、调研对象自食其力能力状况，及其为了保持有尊严的生活，已接受护理是不是极佳。

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日本的养老院归类也十分细。

护理养老院的服务目标为，在家里生活无法自理的老人，能够给与饮食和洗床单等生活援助的设备。

由于花费可以获得一定相关部门的补贴，工资不高的老人还可以搬入。目标群体是 60 周岁以上没有亲人照料，一个人生活的老人，每月均值耗费 10-15 万日元。

尤其保养老人中心服务目标，为必须获得照护的老人，能够提供 24 钟头照护提供服务的设备。一般身患老年痴呆的老人会选择使用设备。

由于低花费（每月均值耗费 8-25 万日元）的前提下可以获得丰富多样的服务项目，在日本十分有名气，但是一般能够自理能力的老人不可以进到这类设备。

照护老人健康保健设施设备服务目标为康复以后处在手术恢复期的老人，关键给予病愈修复和人体机能恢复等工作，每月花费 8-14 万日元。

针对年纪大，有身患病症的老人，在生命收官阶段，可以住到照护诊疗院，每月价格在 8-14 万日元中间。

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日本都是首次提出，“较小规模多用途” 小区养老的国家之一。

居家服务型公司，一般就建在小区中，就会有日托、浏览照护、浏览照护等工作，医院病床一般 20-40 张。

日托每日的收费标准在好几百日元，你能了解成和幼儿园特性一样，通常是用餐、恢复、游戏娱乐、冲澡。浏览照护就是针对在自己家生活中的老人开展生活中的协助及照料，例如提前准备三餐、洗床单，清洁卫生等。照护则对于自食其力有艰难的老人。

因为日本在这一方面缺专业性人才，缺人力资本，目前很多中介公司就搞起来了照护出国留学生意，内幕蛮多。

小区养老，有两点十分值得注意。

一是在介护保险体制下，政府部门可以提供一笔钱开展居家生活适老化改造，比如说，家中各个地方得装护手，洗手间要进行相应的更新改造，要增添老年人专用型浴盆这些，很大程度上地消除了老人居家生活养老风险，提高了老人的自控能力与生活质量。

另一个是老老照护（照护方与接纳照护方全是老人）的现象愈来愈多。简言之，是让相对性年轻老人，照料年龄较大的老人。

结

日本往往发生老年人倒闭，事实是儿女啃老族和投资亏损。假如年轻时代工作不好，没有一定的存款，纯粹借助养老金，也许在所难免退休之后要出门打工补助日常生活。

因此，再完善的社会发展养老保障机制，都要离休以前做好充足的准备。

对于我们以后能否住养老院，住什么养老院，真的不是自己说的算了吧。居家生活养老，乃至小区养老，才算是流行。

自然，在这以前，必须建立好我们自己养老管理体系，很多的事情早就在火热进行中，比如长期护理保险规章制度。

来源：拾榴询财 微信号码：shiliuxuncai-2015